Кредитная история: что видит банк и что проверить перед заявкой

Что такое кредитная история

Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах и связанных с ними событиях, которая хранится в бюро кредитных историй — БКИ.

Она формируется на основании сведений, которые передают банки и другие предусмотренные законодательством источники.

При этом кредитная история может храниться не в одном, а сразу в нескольких БКИ.

Что банк может увидеть в кредитной истории

Состав кредитной истории регулируется законодательством. В зависимости от конкретной ситуации и состава кредитного отчета в ней могут отражаться сведения о кредитных обязательствах и истории их исполнения.

В частности, значение могут иметь сведения о:

• действующих кредитах и займах;
• закрытых обязательствах;
• размерах обязательств;
• платежах по кредитам;
• просроченной задолженности;
• кредитных картах и кредитных линиях;
• обращениях за потребительскими кредитами;
• одобрениях и отказах;
• других событиях, предусмотренных правилами формирования кредитной истории.

Видит ли банк предыдущие заявки и отказы

Сведения об обращениях за потребительскими кредитами могут входить в кредитную историю.

В ней также могут отражаться сведения об одобрении обращения, заключении кредитного договора или отказе в заключении договора.

Поэтому серия обращений за короткий период — это информация, которую нельзя рассматривать как полностью изолированную от последующих заявок.

Подробнее о действиях после отказа мы разобрали в отдельном материале: что делать, если банк отказал в кредите .

Как кредитные карты отражаются в общей картине

Кредитная карта — это кредитное обязательство, поэтому сведения о ней также имеют значение при оценке финансового профиля.

Особого внимания требует ситуация, когда человек имеет сразу несколько карт или значительные доступные кредитные лимиты.

Что означает кредитный рейтинг

В кредитной истории физического лица может содержаться индивидуальный кредитный рейтинг, рассчитанный бюро кредитных историй.

Но его нельзя воспринимать как обещание одобрения или отказа.

Банк принимает собственное решение и использует собственные правила оценки риска. Даже высокий рейтинг БКИ сам по себе не означает, что конкретная заявка будет одобрена.

И наоборот, один показатель не объясняет автоматически точную причину отрицательного решения конкретного кредитора.

Что кредитная история не заменяет

Даже подробный кредитный отчет не является полной банковской оценкой заемщика.

Например, отдельно могут оцениваться:

• текущий доход;
• стабильность занятости;
• стаж;
• семейная и финансовая ситуация в объеме, учитываемом кредитором;
• параметры новой заявки;
• стоимость и характеристики залога;
• внутренняя кредитная политика банка.

Поэтому фраза «у меня хорошая кредитная история» еще не означает, что все остальные параметры заявки соответствуют требованиям банка.

Что проверить в кредитной истории перед новой заявкой

• Все ли действующие кредиты вам знакомы.
• Правильно ли отражены уже погашенные обязательства.
• Есть ли просрочки и корректно ли указана их история.
• Какие кредитные карты и кредитные линии остаются открытыми.
• Нет ли обязательств, которые вы не оформляли.
• Какие недавние обращения за кредитами отражены в истории.
• Нет ли информации, которую вы считаете ошибочной или устаревшей.
• Установлен ли самозапрет на заключение договоров потребительского кредита, если вы ранее его оформляли.

Как получить свою кредитную историю

Первый шаг — определить, в каких бюро кредитных историй хранятся сведения о вас.

Сведения о БКИ можно получить, в частности, через Госуслуги. Сам Центральный каталог кредитных историй сообщает, в каких БКИ находится история, но не выдает вместо них полный кредитный отчет.

После получения списка нужно обратиться в каждое соответствующее БКИ за собственным кредитным отчетом.

Почему стоит получить отчеты из всех БКИ

Кредитная история одного человека может находиться сразу в нескольких бюро.

Поэтому отчет только из одного БКИ не всегда дает всю картину. Если цель — внимательно проверить данные перед новой заявкой, имеет смысл сначала узнать полный перечень БКИ и посмотреть отчеты из каждого из них.

Что делать, если в кредитной истории ошибка

Если вы обнаружили сведения, с которыми не согласны, их можно оспорить в установленном порядке.

Для этого можно обратиться в БКИ с заявлением о внесении изменений или дополнений в кредитную историю. Бюро проводит проверку с привлечением источника соответствующей информации.

Особенно внимательно стоит отнестись к ситуации, если вы обнаружили:

• неизвестный кредит или заем;
• неверно указанную просрочку;
• закрытый кредит, который отражается некорректно;
• неправильные персональные данные;
• другие сведения, которые не соответствуют фактической ситуации.

Не стоит пытаться «исправить кредитную историю» через организации, которые обещают просто удалить достоверные негативные сведения. Если информация соответствует действительности, сам факт ее неудобства для заемщика не делает ее ошибочной.

Почему банк может отказать даже при хорошей кредитной истории

Кредитная история — только одна часть оценки.

Отказ может быть связан с другими параметрами:

• соотношением дохода и действующих обязательств;
• размером запрашиваемого кредита;
• формой и стабильностью дохода;
• стажем;
• характеристиками залога;
• внутренней кредитной политикой конкретного банка;
• другими факторами банковского скоринга.

Поэтому хороший кредитный отчет полезен, но не является гарантией одобрения.

Что делать перед следующей заявкой

1. 1. Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история Это позволяет не ограничиваться отчетом только одного бюро.
2. 2. Получить и проверить кредитные отчеты Посмотреть действующие обязательства, просрочки, кредитные карты и недавние обращения.
3. 3. Исправить фактические ошибки Если данные действительно неверны, использовать установленную процедуру оспаривания.
4. 4. Оценить долговую нагрузку Кредитная история сама по себе не отвечает на вопрос, насколько комфортна новая сумма относительно текущих обязательств.
5. 5. Не делать новую серию заявок вслепую Особенно если несколько банков уже приняли отрицательное решение.
6. 6. Определить дальнейшую стратегию Сумма, срок, подтверждение дохода, потенциальный залог и другие параметры должны рассматриваться вместе.