Несколько кредитов
Анализируем структуру действующих обязательств и ежемесячных платежей.
Рефинансирование • Москва
Помощь в рефинансировании кредитов в Москве
Разберём действующие кредиты и платежи и оценим, какие варианты рефинансирования вообще имеет смысл рассматривать.
Рефинансирование имеет смысл оценивать по итоговой экономике сделки, а не только по рекламной процентной ставке.
КРЕДЕНТА — кредитный брокер, не банк и не кредитор. Решение о финансировании и условиях принимает соответствующий кредитор.
Что мы предварительно анализируем
Задача — собрать факты до подачи заявки и понять, какие сценарии действительно применимы.
Кредитные карты
Учитываем задолженность и действующие кредитные линии.
Снижение нагрузки
Смотрим, можно ли изменить структуру платежей и сроков.
Рефинансирование после отказа
Разбираем предыдущие решения до новой заявки.
Под залог недвижимости
При крупной нагрузке иногда отдельно рассматривают обеспеченное финансирование.
Экономика сделки
Сравниваем не только ставку, но и срок, платеж, расходы и общую стоимость.
Снижение ставки ещё не означает выгодное рефинансирование
При сравнении старых и новых обязательств важно смотреть не на один процент в рекламе, а на всю конструкцию сделки: остаток долга, оставшийся срок, текущий платёж, новый срок, дополнительные расходы и общую сумму будущих платежей.
Главная ошибка — сравнивать только процентную ставку
Более низкая ставка может сочетаться с более длинным сроком.
Ежемесячный платёж при этом действительно уменьшится,
но общая сумма платежей за весь новый срок может оказаться
не такой выгодной, как кажется по размеру платежа.
| Что сравниваем | Зачем это нужно | Что подготовить |
|---|---|---|
| Остаток основного долга | Показывает, какая сумма фактически ещё должна быть погашена по каждому действующему кредиту. | Актуальные остатки задолженности или справки кредиторов. |
| Ежемесячные платежи | Позволяют понять текущую нагрузку и реальную цель — снижение платежа или экономию на общей стоимости. | Графики платежей по действующим договорам. |
| Оставшийся срок | Особенно важен при сравнении кредита, который уже близок к завершению, с новым кредитом на несколько лет. | Даты окончания и графики действующих договоров. |
| Кредитные карты | Карты могут формировать отдельную долговую нагрузку, даже если человек в первую очередь думает о потребительских кредитах. | Лимиты, задолженность и минимальные обязательные платежи. |
| Дополнительные расходы | Комиссии, страхование и другие расходы могут менять финальную экономику сделки. | Условия старых договоров и предложение по новому финансированию. |
Сравнивать нужно минимум две величины
1) насколько изменится ежемесячный платёж; 2) сколько всего денег останется выплатить по старой структуре и сколько — по новой с учётом срока и дополнительных расходов.
Когда рефинансирование может иметь экономический смысл
Причины бывают разными. Одному заемщику важнее уменьшить платеж, другому — объединить несколько обязательств, третьему — избавиться от дорогой задолженности по кредитным картам.
Ситуации, которые стоит рассчитать
- несколько кредитов с разными датами платежей;
- существенная задолженность по кредитным картам;
- текущий ежемесячный платёж стал слишком высоким;
- можно заменить несколько обязательств одним;
- новые условия потенциально уменьшают общие расходы;
- нужно изменить срок и структуру платежей.
Когда одной меньшей ставки недостаточно
- до окончания старого кредита осталось немного времени;
- новый срок значительно длиннее старого;
- экономию съедают дополнительные расходы;
- уменьшается платёж, но растёт общая переплата;
- новый кредит не закрывает основную проблему нагрузки;
- расчёт строится только по рекламной ставке.
Несколько кредитов и кредитные карты нужно считать вместе
При рефинансировании важно восстановить полную структуру обязательств. Если учитывать только один крупный кредит и не учитывать карты или другие платежи, расчёт новой нагрузки будет неполным.
Потребительские кредиты
Фиксируем остаток долга, ставку по договору, текущий платеж и срок до окончания каждого кредита.
Кредитные карты
Смотрим лимит, фактическую задолженность, минимальный платёж и предполагается ли закрытие карты после погашения.
Другие обязательства
Если есть иные регулярные кредитные платежи, их также важно учесть при оценке общей нагрузки.
Новая сумма
Отдельно определяем, требуется только погашение старых долгов или заемщику дополнительно нужна новая сумма.
Погашение задолженности по карте и закрытие самой кредитной линии —
не одно и то же.
Если задача предполагает полное изменение структуры долга,
нужно заранее понимать, какие старые обязательства должны
остаться, а какие предполагается закрыть.
Типовые сценарии рефинансирования
Одинаковое слово «рефинансирование» может означать совершенно разные задачи. Поэтому сначала определяем цель, а уже затем сравниваем варианты.
Три кредита → один
Сравниваем три действующих графика с новой структурой: суммарный текущий платёж, остатки долга, сроки и предполагаемый новый платёж.
Кредит + кредитные карты
Проверяем, какие суммы реально нужно погасить, какие карты предполагается закрыть и насколько после этого изменится совокупная долговая нагрузка.
Главная цель — снизить платёж
Иногда заемщику важнее высвободить часть ежемесячного дохода, чем минимизировать общую переплату. Тогда особенно внимательно сравнивается увеличение срока.
Главная цель — снизить общие расходы
В этом случае сравниваем не только ежемесячный платёж, но и полную сумму оставшихся платежей по старым обязательствам с новой структурой.
Нужна дополнительная сумма
Разделяем две задачи: погашение существующих обязательств и получение новых денег. Это позволяет увидеть, насколько именно дополнительная сумма меняет платеж.
После отказа в рефинансировании
Перед новой заявкой проверяем кредитную историю, состав действующих обязательств, платежи, доход и параметры предыдущего обращения.
Когда рассматривают рефинансирование под залог недвижимости
При крупной сумме обязательств одним из возможных сценариев может быть обеспеченное финансирование. Это отдельный продукт со своими требованиями и рисками, поэтому его нельзя автоматически считать «лучшим» только из-за потенциально другого размера платежа.
Сумма обязательств
Сначала определяется, какие долги предполагается закрыть и какая сумма реально требуется для новой сделки.
Объект залога
Отдельно проверяются тип недвижимости, право собственности, существующие обременения и применимость объекта.
Новый срок
Более длинный срок способен уменьшить ежемесячный платёж, но его влияние на общие расходы нужно считать отдельно.
Риск обеспечения
Недвижимость становится обеспечением обязательства, поэтому такой сценарий требует особенно взвешенной оценки возможности обслуживать новый кредит.
Что подготовить для предварительного расчёта
Для первого анализа не обязательно иметь полный банковский пакет. Но чем точнее исходные цифры, тем полезнее сравнение.
Остатки задолженности
Актуальная сумма долга по каждому обязательству.
Текущие платежи
Размер обязательного ежемесячного платежа по каждому кредиту и карте.
Оставшиеся сроки
Сколько месяцев или лет осталось до завершения действующих договоров.
Доход
Данные, которыми можно подтвердить регулярный доход заемщика.
Кредитная история
Особенно полезна, если ранее уже были отказы или несколько недавних заявок.
Цель изменения
Снижение платежа, объединение долгов, закрытие карт, уменьшение общей стоимости или дополнительная сумма.
Частые вопросы о рефинансировании кредитов
Конкретные условия всегда зависят от кредитора и финансового профиля. Ниже — общая логика, которую стоит учитывать до подачи заявки.
Можно ли объединить несколько кредитов в один?
Такие продукты существуют, но перечень обязательств, которые конкретный кредитор готов рефинансировать, и требования к заемщику различаются. Поэтому сначала составляется полный список действующих долгов и платежей.
Можно ли включить кредитные карты в рефинансирование?
В некоторых программах это возможно. Важно различать погашение задолженности по карте и закрытие самой кредитной линии, поскольку это не одно и то же действие.
Всегда ли меньшая ставка означает экономию?
Нет. Нужно учитывать новый срок, размер платежа, общую сумму будущих платежей и дополнительные расходы. При существенном увеличении срока меньшая ставка сама по себе не гарантирует меньшие общие затраты.
Можно ли рефинансировать кредит и получить дополнительную сумму?
Такие варианты могут существовать у отдельных кредиторов. При анализе полезно отдельно считать сумму, необходимую для закрытия старых обязательств, и сумму новых денег.
Имеет ли смысл рефинансировать кредит, который скоро закончится?
Это нужно рассчитывать отдельно. Если большая часть срока уже прошла, новый длинный кредит может уменьшить платеж, но при этом не дать существенной общей экономии.
Можно ли рефинансировать после отказа банка?
Новый запрос возможен, но после отказа разумно сначала проверить кредитную историю, доход, текущую нагрузку и параметры предыдущей заявки, а не просто отправлять то же обращение в другие банки.
Обязательно ли использовать недвижимость в качестве залога?
Нет. Залоговое рефинансирование — лишь один из возможных сценариев. Необходимость обеспечения зависит от суммы, продукта, структуры обязательств и правил конкретного кредитора.
Как проходит предварительный разбор
1
Исходные данные
Сумма, цель, доход, действующие обязательства и предыдущие обращения.
2
Проверка ограничений
Анализируем факторы, которые могут влиять на возможные варианты финансирования.
3
Следующий шаг
Определяем, имеет ли смысл подавать заявку сейчас, изменить параметры или сначала подготовить дополнительные данные.
Важно понимать
КРЕДЕНТА не гарантирует одобрение кредита и не принимает
решение о выдаче финансирования.
Мы проводим предварительный анализ и помогаем подготовить
более понятную стратегию обращения.
Полезные материалы
Если действующий кредит уже обеспечен недвижимостью
Обычное рефинансирование и замена залогового кредита — не всегда один и тот же сценарий. В такой ситуации отдельно имеет смысл рассмотреть перезалог недвижимости .